Коммерческий банк. Генезис
Ростовщик – праотец всех банков
Сразу следует оговориться, что эта статья написана не для банкиров или финансистов, которые и так прекрасно осведомлены об устройстве кормящего их эльдорадо. Эта статья для тех, кто является «клиентами» банкиров и финансистов, и которые в слове «банк», или “коммерческий банк”, знают только само это слово.
Кстати, откуда оно взялось? Считается, что этимологически слово происходит от староитальянского «banco», или в переводе – прилавок. В средневековой Европе на рыночной площади за таким сидел ростовщик и выдавал деньги в долг под процент с вещественным залогом или под закладные бумаги.
Конторка ростовщика
Источником дохода ростовщика являлся ссудный процент. Это была торговля, только вместо обычного товара ростовщик торговал деньгами. Ростовщик являлся перекупщиком денег, попросту – спекулянтом, или барыгой, за что был ненавидим и презираем в обществе.
В основе промысла – ссудный процент
Не от сладкой жизни люди шли к нему. Заемщик, обращаясь к ростовщику, покупал у него сумму заведомо меньшую, чем должен был отдать в будущем. Задача ростовщика заключалась в том, чтобы наложить на выдаваемую сумму как можно больший ссудный процент. Это и была его прибыль, или маржа, как принято говорить сейчас. Классика жанра. Кстати, современное итальянское слово «banca» напрямую происходит от своего старинного предшественника и буквально означает банк, в смысле – финансовое учреждение.
Ссудный процент. Источник: YouTube
Ростовщический бизнес считался у средневековых христиан аморальным и даже греховным занятием, поскольку ассоциировался у них со скрытой формой воровства. Воровство, как известно, порицалось в заповедях божьих, почти как грех. То, чем было запрещено заниматься христианам, дозволялось иудеям. В перечень разрешенного для них входили торговля, ростовщичество, врачевание и юриспруденция. И везде они преуспели. Особенно в банковском деле. Одно семейство Ротшильдов чего стоит! Похоже, это верно и по сей день: там, где деньги – там и евреи. Этого у них не отнять, так сложилось исторически.
Коммерческий банк: форма и содержание
Однако, вернемся к слову банк. Считается, что более точной смысловой его передачей в современной интерпретации обладает термин «гора», или «куча». Он отлично характеризует выражение – «куча денег». Действительно, банк – это куча денег!
От ростовщичества плавно приближаемся к современному пониманию слова «банк» и его сути. Лучше всего будет разобраться с этим вопросом, если применить к нему словообразование «коммерческий банк».
Итак: коммерческий банк. И по форме и по содержанию – это та же самая ростовщическая контора, только разросшаяся до небес на благодатной почве ссудного процента большим кустистым деревом, на котором всесезонно растут отдающие золотым блеском банковские прибыли. Корневая система этого дерева глубоко погружена в питательный гумус, каковым являются клиенты – как заемщики, так и кредиторы. Благородное с виду, но ядовитое изнутри банковское дерево, чтобы родить свои золотые плоды, ненасытно пьет соки каждого из них.
Москва-Сити. Источник: pxhere.com_СС0
Сегодня коммерческий банк уже не жмется робко к краю торговой площади, как это было три-четыре сотни лет назад. Теперь он гордо занимает целую улицу, квартал, а вместе с собратьями по цеху – и весь городской центр. Например, Уолл-стрит в Нью-Йорке, Сити в Лондоне или Москва-Сити в столице РФ. Теперь это могучие гиганты Ростовщичества, держащие под контролем все потоки финансового мира – от денежных рек огромных корпораций до кредитных ручейков частных заемщиков.
Ингредиенты банковской кормушки
Как было упомянуто выше, основным источником дохода коммерческого банка является ссудный процент. Теперь для благозвучности принято употреблять словосочетание «банковский процент». Он рассчитывается как некая доля от ссуды или депозита. Проценты – это те деньги, которые необходимо выплатить в дополнение к первоначальной сумме ссуды или депозита. На простой вопрос: «Что нужно, чтобы занять много денег?» существует такой же простой ответ: «Еще больше денег!»
Рассмотрим два варианта финансовых операций, на которых, по большому счету, все и держится. Таковыми являются заимствование и кредитование – столпы банковского промысла. Все остальное – импровизации и манипуляции.
Заимствование, или ссуда в банке
Это действие означает взять деньги взаймы. Предположим, вы – простой клиент банка и решили занять у него энную сумму на покупку чего-то очень вам нужного. (А куда вам еще обращаться, если денег больше никто не дает?) Банк согласен вам ее ссудить при условии вашей надежности как заемщика. А как иначе: вдруг, взяв денежки, вы их потратите, но не сможете или не захотите вернуть, да еще с процентами! Или, хуже того, вообще исчезнете с горизонта событий. Поэтому придется пройти процедуру проверки.
Подписание кредитного соглашения. Источник: Snappygoat.com_СС0
Когда вас со всех сторон обследуют и согласятся выдать необходимую сумму, речь встанет о величине и порядке выплаты ссудного (пардон, банковского) процента, – той самой прибыли банка, за счет которой он живет и процветает. Это – его святая святых. В этой части взаимоотношений банк особенно щепетилен и изобретателен. В зависимости от характера будущей покупки, клиенту будут настойчиво предлагаться или даже в обязательном порядке навязываться различные дополнительные расходы. Например, страхование жизни (а вдруг вы умрете без ведома банка, так и не выплатив ему долга), всякие «бонусы», от которых у заемщика в итоге одни убытки, кредитные карты с плавающей процентной ставкой. И так далее, и тому подобное. Способов – миллион и маленькая тележка.
Без махинаций не прожить
Особенно широкое поле деятельности для банков открывается сейчас с технологиями кредитных карт. Не зря же банки так настойчиво навязывают своим более-менее обеспеченным клиентам всякие разные золотые, платиновые и бриллиантовые карты с такими заманчивыми и лукавыми условиями, что если сунешь пальчик, отхватят всю руку, а то и сожрут целиком. Скажем, если вы финансово не очень дисциплинированный человек и не способны отказывать себе во всяких хотелках, которых полным-полно сейчас на каждом шагу, и которые всегда требуют кучу денег, то вы – самая лакомая добыча для банка, навязавшего вам такую карту. Ведь, наверняка, вы будете постоянно пропускать льготные периоды кредитования по этим картам и попадать на завышенные проценты, которые придется оплачивать. Это – именно то, что банку от вас нужно.
Золотая карта. Источник: Pixabay
Или, например, ипотека. На Западе уже давно, а в России только входит в банковскую моду выдача ипотечных кредитов с пожизненной оплатой лишь процентов по ним, не касаясь самого долга. С одной стороны для заемщика это, как бы, даже привлекательно: платишь, себе, одни проценты и живешь-поживаешь, как бы, в своем жилье. Но по факту жилье принадлежит банку. Банку это тоже выгодно: заемщик висит у него на вечном долговом крючке, и не надо абсолютно ничего делать, чтобы денежный ручеек не иссякал. Кроме жесткого контроля, разумеется. Не расслабляйтесь! Задолженность по погашению процентов всего за два-три месяца будет означать, что банк вас вышвырнет на улицу к дворовым псам, а в только что освободившееся жилье поселит новых таких же бедолаг, которые пока при деньгах.
Коллекторы – санитары банковского леса
Да, у банков часто случается, что заемщик не платит в срок. Причины могут быть разными, но для банков – это слезливая лирика. У них на такие случаи имеется волшебная палочка-выручалочка, которая из вас должок обязательно выбьет. Называется она коллекторским агентством. И если кто-то по наивности думает, что эти чудовища существуют сами по себе, то они, мягко говоря, заблуждаются.
Коллектор пришел. Источник: Яндекс.Новости
Коллекторы – плоть от плоти банковские креатуры, ими рожденные, выпестованные и активно используемые. Более того, весь этот беспредел узаконен соответствующими актами государства, идущего на поводу у банков. Бороться с ними – все равно, что справлять нужду против ветра: все тебе же и прилетит.
Со ссудами у банков более-менее разобрались, хотя только по этой части в банковском арсенале пакостей и ловушек – хоть пруд пруди. Для этого служат и автокредитование, и ссуды на учебу, на лечение, на отпуск, на свадьбы, на похороны и т.д. и т.п. До бесконечности.
Кредитование самого банка, или депозит
Депозит означает размещение ваших денег на хранение в банке, если эти деньги у вас имеются, и вы не знаете, как с ними поступить. В таком случае уже банк вам платит денежки, потому что он их использует, пока они у него в распоряжении. Точнее, платит лишь проценты за депозит. Но все не так просто, как может показаться. Банк совершенно не создает впечатления благотворительной организации, которая постоянно ломает голову над тем, как бы ей помочь нищему, бездомному или больному. Отнюдь.
Так, откуда же такой аттракцион неслыханной щедрости? Да нет тут никакой щедрости, уважаемый читатель, и никогда не было! Просто в этой схеме банк сначала выгребает проценты у того, кому дал ссуду раньше и после этого из вырученного немножко платит тому, у кого сам занял чуть позже. При этом банк всегда остается в плюсе, и у него при любой их этих махинаций в сухом остатке остается отфильтровывается навар – банковская маржа. Порочный круг, постоянно приносящий прибыль.
Хранение средств на депозите. Изображение: Mohamed Hassan_Pixabay
Надо заметить, что в супер-пупер цивильных странах Запада эта практика достигла своего абсурда: банки уже не хотят платить процент за депозит, а, напротив, требуют с клиентов оплату за безопасное хранение их денег. Экономика не в состоянии переварить то колоссальное количество валюты, которое вращается в обороте, и банки, соответственно, не могут ее с выгодой для себя куда-нибудь вложить. Поэтому деньги просто тупо лежат в сейфах в ожидании лучших времен. Так дела обстоят, например, в денежной Мекке современного мира – Швейцарии, да и во многих других странах из сектора «золотого миллиарда».
Юридические лица – лакомый кусок
Здесь мы рассмотрели хитрости банковского бизнеса на примере частных клиентов коммерческого банка. Но у него в партнерах есть еще и так называемые юридические лица, то есть субъекты всякого разного бизнеса. Надо сказать, что крупные промышленные акулы часто создают собственные банки и накапливают в них огромные денежные мешки для своих нужд. Наиболее капиталоемкие проекты государственного масштаба кредитуются, как правило, из бюджета, и в этом случае денежки берутся из карманов налогоплательщиков, т.е. каждого из нас. Другое дело, что будущая прибыль эти наши карманы как правило благополучно минует по принципу: приватизация прибыли – национализация убытков. Но это уже другая история.
Так вот, ссужая мелкому и среднему бизнесу или беря его средства на хранение (т.е. на депозит) коммерческий банк применяет ровно тот же самый механизм тихого изъятия денег у этих структур, что и у частных клиентов. Естественно, с некоторыми особенностями законодательного характера, связанного с налогами и ограничениями разного рода. И, видимо, особенности и ограничения совсем не сладки, если бизнес так истошно воет под прессом государственно-банковских объятий. Многие не выдерживают и тихо издают дух. Это наглядно проявляется в России, и не только в ней. Мировой экономический кризис пускает под нож слабые структуры, чтобы выжили сильные. Банки – это динозавры в мире современного бизнеса, и они пожирают все вокруг себя во имя собственного спасения.
Новейший банковский промысел
Собственно банковский бизнес с его кредитами и депозитами уже давно не удовлетворяет современных банковских воротил. В новейшей практике они стремятся подмять под себя отрасли, которые по логике вещей никак не связаны с банковским капиталом. Например, не так давно один весьма крупный государственно-коммерческий банк выкупил, а скорее поглотил, также весьма крупную торговую сеть с логотипом в форме буквы «М». Зачем ему головная боль, состоящая из 15 тысяч магазинов, 6 тысяч транспортных фур, сотен складов и 310 тысяч работников? Трудно сказать. Наверное, просто захотелось. Захотелось больше денег. Банку их всегда не хватает. По-другому не объяснить.
Еще один пример. Не менее крупный – а точнее, самый крупный – в РФ государственный банк решил заняться IT-технологиями и соединить их со своими капиталами. Расчет, видимо, следующий: на этой ниве он вскоре сможет «освоить» огромный сегмент новых рынков, где поле еще не вытоптано конкурентами, где маячат огромные прибыли и власть. Здесь он сможет собирать гигантские базы данных как клиентов самого этого банка, так и случайных пользователей его сервисов. По сути, на глазах вырастает могущественная цифровая империя, в которой будут скапливаться и образцы голосов, и фотографии лиц, и рисунки радужных оболочек глаз, и многое-многое другое, относящееся к понятию биометрических данных человека. А при наличии у этого банка самого мощного в стране суперкомпьютера можно будет с помощью искусственного интеллекта и нейросетей держать под контролем общественные настроения огромной части населения.
Более того, этот банк высказал готовность выпускать карточки водительских прав и даже некие аналоги общегражданских паспортов. «Но это же функция государства!» – скажет читатель и будет прав. Совершенно верно, просто банк примеряет на себя и эту функцию. В перспективе у него нескромные планы проникнуть во все поры общества – в его сознание и подсознание через бесчисленные сервисы и гаджеты, в его желудки через средства доставки продуктов, в его здоровье через услуги телемедицины, в его образование, досуг, отдых и т.д. и т.п. Короче, он хочет поглотить все! Очень опасный прецедент!
Будь бдителен, клиент!
Для чего написана эта статья? Для того, чтобы читатель не расслаблялся, когда повстречается на его пути такой дракон-искуситель, как коммерческий банк. Жизнь полна соблазнов. В обществе потребления они плодятся как на дрожжах. Каждый день возникают новые, от которых у человека нет никакого иммунитета и рябит в глазах. Он становится беззащитен перед искушением, ему нестерпимо хочется прикоснуться к блеску жизни, сверкающей в рекламных клипах. Но как?! Все просто – взять денег у банка! И не страшно, что тут же попадешь в долговую кабалу, из которой подчас очень сложно выбраться. Зато здесь и сейчас, хоть всего на мгновение, ты – хозяин жизни.
Осторожно: банк! Изображение: Pixabay
А банк тем временем ждет тебя. Стоит только сделать шаг в его сторону, и вот!.. В уши уже текут его велеречивые обещания о денежном рае, который сейчас же распахнет свои врата, как только будет подписан кредитный договор. А как сладка радость воплощения давней мечты! Банк, как добрый волшебник, может это исполнить. Конечно, за все придется заплатить, но не теперь, потом…
Эта статья – прививка от пьянящего вируса, исходящего от банка-ростовщика, поджидающего жертву на каждом жизненном перекрестке. Если быть осторожным и соблюдать элементарные меры финансовой санитарии, то есть шансы остаться при своих интересах и при своих деньгах после вынужденного общения с хищником. Будь бдителен, клиент!
